Ипотека под материнский капитал

Одним из самых популярных направлений для использования материнского (семейного) капитала является ипотека. Со стороны может показаться, что нет ничего проще, чем взять ипотеку под материнский капитал. Однако и здесь есть несколько особенностей, которые следует изучить, прежде чем обращаться в банк. В нашем разделе мы постараемся ответить на все возможные вопросы, связанные с оформлением ипотеки под материнский капитал.

Что такое ипотека?

Для начала следует понять, что такое ипотека (залог недвижимого имущества) и как с помощью залога приобрести хорошее жилье.

Законодательство Российской Федерации не дает прямого понятия ипотеки, но исходя из смысла статьи 334 Гражданского Кодекса РФ, можно сделать вывод, что ипотека – это залог недвижимости, при котором имущество, находящееся в залоге, находится в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения обязательств получает право взыскать задолженность путем реализации заложенного имущества.

Таким образом, можно сделать вывод, что приобретая жилье по ипотеке, вы берете деньги в кредит у банка, на них приобретаете жилье, регистрируете право собственности на него. При этом банк накладывает обременение на имущество – ипотеку в силу закона. Это приводит для собственника к определенным ограничениям, которые связаны с возможностью распоряжаться этой квартирой. Кроме того, банки зачастую не разрешают делать собственниками несовершеннолетних детей до тех пор, пока не будет погашен ипотечный кредит. Это связано с тем, что такую квартиру сложнее забрать, в случае если должник перестает выплачивать денежные средства.

Основные способы потратить

Материнский капитал дает семьям право на получение значительной суммы денежных средств. Потратить их можно только на цели строго определенные законами России. Одной из них может быть улучшение жилищных условий, в том числе и путем приобретения недвижимости через ипотечный кредит. Законодательством РФ (федеральным законом № 256-ФЗ от 29 декабря 2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей») предусматривается два способа как использовать средства материнского капитала на ипотеку:

1. Для погашения основной суммы долга;
2. Для использования в качестве первоначального взноса.

Наиболее серьезная проблема заключается в том, что не каждый банк готов принять в качестве первоначального взноса материнский капитал. Но значительная часть из них уже оценили преимущества такой схемы и прекрасно работают с семейным капиталом. Кроме того, недавно было снято ограничение на использование материнского капитала, в качестве первоначального взноса по ипотеке до достижения вторым ребенком трехлетнего возраста, то есть теперь взять ипотеку под семейный капитал можно сразу после рождения ребенка и получения сертификата.

Преимущества и недостатки

Чтобы понять, насколько это выгодно, необходимо определить основные преимущества и недостатки этого варианта распоряжения средствами материнского капитала.

Для начала рассмотрим все возможные недостатки программы:

1. Одним из наиболее серьезных недостатков является большая длительность процедуры. Ведь надо не только заключить ипотечный договор с банком, но и собрать пакет документов для пенсионного фонда, дождаться пока они переведут деньги банку. Все это может занимать до нескольких месяцев;
2. Вторым недостатком является большой объем собираемых документов, ведь надо не только получить ипотеку в банке, но и собрать пакет для Пенсионного фонда. Но этот недостаток сейчас зачастую нивелируется банками, которые берут на себя обязанность по подготовке необходимых документов для перевода денег из Пенсионного фонда;
3. Обременение. После того как сделка оформлена, и недвижимость перешла в вашу собственность, на неё накладывается обременение банком. Это означает, что распоряжаться приобретенным жильем вы сможете только после того, как снимете с него обременение. В остальных случаях придется получать согласие банка на проведение операции с недвижимостью (продажи, мены, дарения).

Преимущества:

1. Если вы решили использовать материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке, то одним из наиболее серьезных преимуществ будет то, что многие банки уже разработали собственные программы «ипотека плюс материнский капитал», которые заранее подразумевают факт использования сертификата.
2. Кроме того, эти программы обычно обладают более низкими процентными ставками по ипотечному кредиту по сравнению с обычной ипотекой или потребительским кредитом. Если у вас уже есть ипотека, и вы решили погасить часть оставшейся задолженности с помощью средств государственной поддержки, то этот способ тоже обладает рядом достоинств. И одним из наиболее важных преимуществ этого способа можно назвать облечение финансового бремени. Ведь если вы погасите с помощью средств материнского капитала половину оставшейся задолженности, то остальные платежи будут значительно меньше, что позволит либо быстрее закрыть кредит, либо быть более независимым в финансовом плане, так как больше не надо будет отдавать половину своей зарплаты банку.

Кроме того, как уже упоминалось выше, большинство современных банков уже достаточно длительное время работают с программой материнского капитала и берут на себя обязанность подготовить все необходимые документы для использования средств материнского капитала. Что сводит на нет один из вышеуказанных недостатков.